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回歸中小企業信貸主體,弱核心模式下的供應鏈金融

  傳統的供應鏈金融產品設計,通常以核心企業為主導。因此供應鏈金融中提到最多的一詞就是“核心企業”,這種模式稱作強核心模式。強核心模式是指主要風控基礎、信用抓手和產品設計圍繞并依托核心企業,因此名義上是供應鏈伙伴(中小微企業融資),實際是切割核心企業授信額度或由核心企業承擔增信。

  供應鏈金融行業一大內生的變革趨勢應是從單純的強核心向弱核心轉化。弱核心的概念是回歸信貸主體,即中小微企業自身,結合供應鏈真實交易背景和交易數據形成交易信用,通過主體信用與交易信用的結合,授信與用信結合,真正服務中小微企業,解決小微信貸的獲客成本、精準營銷和風險管控問題。弱核心模式并非標準意義的供應鏈金融,如果準確定義的話,是供應鏈金融與小微信貸的充分融合。

  弱核心的核心企業指什么? 弱核心的核心企業通常包含大型企業,但此大型企業并不承擔相關硬性擔保責任。當然弱核心也意味著下沉客戶,使得規模比傳統核心企業小的中小企業作為“核心企業”。弱核心同時也包括B2B平臺中以往不被視為核心企業的“撮合型”垂直電商平臺。

  弱核心的供應鏈金融可能性,為什么是現在? 為何出現弱核心的概念,內生的原因是強核心模式在營銷獲客層面往往也意味著強關系營銷,而非產品價值營銷;其次是商業銀行,尤其是區域性銀行,服務大型核心企業時能力不對稱。隨著金融科技的發展,金融機構方對于大批量授信主體數據獲取和處理能力的提升,以及對于主體風控能力和模型能力的提升,使得弱核心成為可能。

  弱核心的產品設計與強核心的異同?有一個非常有趣的探討,弱核心的數據可靠嗎?有用嗎?弱核心模式的產品設計與強核心的不同在于,弱核心更關注授信主體的主體信用評估,核心端的數據需要但并不依賴,強調更廣泛的授信主體數據獲取 (根據不同的產品形態往往包含小型ERP,進銷存數據,稅務數據等)。弱核心與強核心同樣強調的是用信管理(包括以往小微信貸沒有使用的跟單放款以及相應的刷單控制)。在良好的產品設計控制下,弱核心并不意味著比強核心風險高,強核心的風險是系統性的,而弱核心是小額分散的。

  總體而言,弱核心模式為供應鏈金融開創了除傳統強核心模式外更廣闊的客群和服務空間,而弱核心模式最大的目標和指向是小微信貸。供應鏈金融與傳統小微信貸的充分融合,在今天政策指向和實體經濟需求并重的環境下,依托弱核心模式發展的一系列產品為繼IPC技術、信貸工廠等傳統小微信貸提供了新的“鏈式小微”的思路和解決之道。

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